Bien préparer votre retraite, c’est savoir choisir où placer votre argent afin de jouir des meilleures rentes pour compléter de faibles revenus une fois que vous aurez quitté la vie active. De plus, la réforme des retraites qui s’appliquerait vers la fin de l'automne 2023 apportera certaines mutations qui ne seront pas en faveur des épargnants.
C’est pourquoi, il devient primordial de souscrire à un placement destiné à rendre ce tournant de la vie plus confortable du point de vue financier. C’est ce que le gouvernement veut mettre en avant au moyen de la loi PACTE et qui a donné naissance au Plan d’épargne retraite PER.
Attention cependant, car tous les PER ne génèrent pas la même rentabilité finale. Un comparatif est donc à planifier afin de choisir le meilleur plan. Comment le réaliser : le guide complet dans cet article.
S’intéresser aux différents supports
Si vous souhaitez profiter d’un rendement meilleur que celui délivré par les fonds en euro classiques, vous vous tournerez vers les supports plus dynamiques qui sont des OPCVM (organismes de placement collectifs en valeurs mobilières), des ETF (fonds indiciels cotés en bourse) ainsi que des FIA (fonds d’investissements alternatifs). Ceux-ci profitent d’une gestion passive, car pris en main par un gestionnaire spécialisé dans la gestion de fonds diversifiés. Tous ces supports sont issus du marché financier et en subissent les fluctuations. Si les OPCVM sont non cotés, les ETF sont, en revanche, cotés en bourse et exposés à la volatilité de ce marché - on les qualifie également d’OPCVM cotés. Quant aux FIA, ils intègrent différentes classes d’actifs qui sortent plutôt des classiques, et qui sont, pour la plupart, des actifs tangibles dont l’immobilier fait partie.
Les meilleurs PER proposent une large gamme de ces supports afin de permettre à l’épargnant de jouir de l’avantage de la diversification de son portefeuille, lequel sera d’ailleurs adapté à son profil. La diversification est intéressante dans le choix d’un PER certes, mais toujours est-il que c’est la qualité des supports qui prime avant tout, peu importe la diversité.
Remarque : Le comparatif des contrats investis dans des supports en unités de compte ne peut être réalisé, car les portefeuilles sont diversifiés en fonction de leur composition en actions.
Comparer les rendements en fonds en euros
Les contrats peuvent être comparés entre eux au niveau de leur rendement et ce, en ce qui concerne les performances de leurs fonds en euros. Chaque assureur sélectionne en effet son propre portefeuille d’obligations - qui peuvent être d’entreprises et d'État - tandis que les rendements peuvent être connus au préalable.
Décortiquer les frais
Important de décortiquer les frais, car de ces derniers dépend la rentabilité finale de votre PER. À proscrire : les plans trop gourmands en frais, et privilégier ceux qui proposent moins de 1% de taux. Il est possible de trouver des PER à 0% de ces frais susmentionnés.
Quoi qu’il en soit, gardez néanmoins en tête que si le PER propose des supports diversifiés, performants, sécurisés, voire innovants, les frais de gestion qu’ils appliquent seront élevés. Il s’agit en quelque sorte de la rémunération de l’expertise de leur gestionnaire par rapport aux arbitrages et en tenant compte de leur connaissance de ces différents placements, de même que leurs marchés et les risques à maîtriser.
Si vous choisissez la gestion pilotée à horizon de retraite, c’est votre assureur qui gère l’intégralité de votre portefeuille, d’où des frais un peu plus élevés. En revanche, la gestion libre qui est celle prise en main par vos propres soins n’implique pas l’assureur dans le choix de votre arbitrage, permettant ainsi de négocier éventuellement les frais.
